銀行業界の解説サマリー：

◇従来は預金と融資の金利差で利ザヤを取るビジネス。

◇近年は信託銀行や証券会社と連携した高度な金融商品も展開。

◇国内ビジネスは頭打ち。国際展開が鍵。

◇地方銀行を中心に再編の波。３メガバンク体制も崩壊するか。

■何を扱っている業界？

銀行の基本的なビジネスは、個人や企業から預金としてお金を預かり、企業に対して融資としてお金を貸すビジネスです。現在はゼロ金利政策の下で、預金金利はほぼ０％になっていますので、個人１００人から各１００万円、合計１億円を年間金利０%で集めて、これを企業に年間金利３％で貸す事で、個人に払う金利と企業から貰う金利の差額である年間３００万円の利益を生み出すビジネスを行っています。

しかし現在はこのビジネスだけでなく、投資信託の販売や証券会社等との連携等、幅広い金融ビジネスを展開しています。例えば信託銀行と連携して相続対策や利用していない土地の有効利用の提案を行ったり、証券会社と連携して日経平均と金利が連動するようなオーダーメイドの特殊な預金を作ったり投資信託を作ったりと、お客様の要望に応じた金融商品を作ったりしています。

対企業については、融資だけでなく、日々のお金の管理決済の手伝いや、工場の新規建築、新事業進出、また企業の買収や売却等にも強く関わります。大規模な国際的なプロジェクトに対して対応する場合には国内外の銀行で連携をしながら大規模融資を行ったりと国家プロジェクトにも関わる事があります。

■その業界は今どんな感じ？

従来の銀行業務である預金と融資のビジネスで考えると、誰もが銀行口座を既に持っている現状では、日本国内だけのビジネスではこれから銀行が成長していく事は難しくなってきます。その為、ここ数年で地方銀行を中心に合併等の再編が多数発生しています。

また少子高齢化が進む現状からも「日本の銀行」から「世界の銀行」として国際展開を行う事が求められていますが、国際的に戦う事ができている銀行グループは現在の所限られています。その為、金融業界や金融庁では３メガバンク体制は多すぎるとの議論がなされており、２メガバンクに集約すべきだとの議論も存在しています。

そして国際的には、銀行に対しては規制強化が進められています。リーマンショックの要因の一つが銀行がリスクをとり過ぎた事であるとされており、また銀行が潰れたら問題が大き過ぎるので「大きすぎて潰せない」という状況は避けるべきだとの議論から、バーゼル規制や各国独自の規制が導入され、議論がされています。例えばアメリカでは銀行と証券会社を同じ金融グループが経営してはいけないとのルールや、イギリスではイギリス国内で集めたお金を海外の企業に貸す事は止めるべきだといった議論が行われています。

■勝つために何が重要？

日本では銀行市場は頭打ちとなっているので新規市場開拓や国際展開が求められています。銀行だけのビジネスから脱却する為に、証券会社を持っている銀行も数多くありますが、銀行と証券会社は密接な関係にあるため、証券ビジネスで成功している銀行はメガバンクにほぼ限られています。特にメガバンクは旧財閥からの付き合いがある企業と密接に関係があるため、対企業の証券ビジネスではメガバンク系の証券会社と外資系証券会社がほぼ独占しているのが現状です。この証券ビジネスの独占状態、特に外資系証券会社が大きくシェアを取っている所をどう崩すかが重要となってきます。

また、国際展開についてはメガバンクが積極的に行っており国際的な存在感が強まっています。メガバンクの中には海外の銀行を買収して現地の普通銀行として展開している所もあります。他のメガバンクでは海外の様々なビジネスを買収して、航空機のローンビジネスや投資信託を作るビジネスといった単体のビジネスを次々買収している所もあります。地方銀行でもアメリカや中国等に支店を置き、地元企業の国際展開をサポートする業務を行っている企業が多数あります。世界的に経済が安定していない中で、比較的体力が残っている日本の銀行が今、どこまで将来の銀行ビジネスの再加熱に向けて準備が出来るかが日本の銀行の将来の鍵を握るでしょう。

■そこではどんな人が活躍しそう？

銀行は子供から大人まで全ての人とお付き合いをする会社です。ある意味で一番身近な会社とも言えるかもしれません。しかし大事なお金を預かる会社だからこそ、お客様に信頼される必要があります。お客様からの相談について親身になって相談に乗れる人が、お客様からの信頼を得る事が出来ます。相談に対してしっかりとした提案をする為に、常に金融や政治や経済について積極的に勉強をする必要があり、また高頻度で様々な社内研修や試験があるので、勉強を常にしていく能力・気持ちがある事も重要です。特にメガバンクでは海外でも積極的に展開を進めている為、語学に自信がある人は海外で活躍する機会が多くありそうです。

銀行で企業と関わる業務では入社１年目でも、中小企業に対してはほとんどの場合で社長と話をする事になり、大企業でも部長や役員と話をする事になります。時には会社の社長や役員会で決まった事に反対をしたり、逆に提案をしたりもするコンサルティング業務も銀行の重要な業務で、大変面白い業務です。メーカー等の銀行以外の会社でも社長や役員に元銀行員が迎え入れられるのも、コンサルティング業務の経験を買われることにあります。国内や世界をまたにかけて活躍する銀行マンになりたい、コンサルタントとして活躍したいという挑戦的な人には銀行業界は面白い業界です。

岸　泰裕

元外資系金融機関勤務、 現在は大学非常勤講師。金融工学ＭＢＡ。
１９８５年生まれ。大学卒業後、シティグループの日本持株会社財務部門に勤務しながら金融工学のMBAを取得。その後、スタンダードチャータード銀行日本支店に勤務すると共に大学にて金融リテラシー論についての教鞭を持つ。２０１４年よりは明治大学や龍谷大学や、金融機関開催の各種セミナー等にて講師として活動。また、金融機関勤務経験を生かし、学生に対する就職支援活動やセミナーも行っている。

食品業界の解説サマリー：
◇消費者層は幅広く、消費者が持つニーズは多様化、高度化している。
◇日本はじめ先進国市場は成熟期。一方で新興国はまだまだチャンスあり。
◇商品を生み出すサイクルの高速化とクリエイティブティが鍵（先進国市場）
◇現地化のためのマーケティングとビジネスモデルの設計が鍵（新興国市場）

■何を扱っている業界？

食品業界はその名のごとく「食品」を扱っている業界です。ここでは、スーパーやコンビニに陳列されているような日常口にする食品をイメージしながら考えていきたいと思います。

誰がお客さんかというと、子供からお年寄りまで様々です。消費ではなく購入する人は誰かと考えると、お小遣いを持ち始めた子供からお年寄りまでと概ね購入者＝消費者と考えてよさそうです。非常に幅広いことがわかります。

では、消費者が食品を選ぶときの基準とは何なのでしょうか？例えば、スーパーに買い物をしに行った方は目にした方もいるかと思いますが、夕方に行われるタイムセール（安く購入できる）に行列ができていたりします。ここから「価格」が1つの基準と考えられそうです。

他にはどうでしょうか？おそらくですが、ただ安いだけでは買わないと思います。「味の良さ」「品質の高さ（鮮度、安全性）」といったものも考慮して購入すると思います。

他にはどうでしょうか？例えばテレビコマーシャルやネットで話題になった商品や、期間限定の商品、ブランドのタグのついた商品を好む方もいるかもしれません。こういう消費者は「流行」「限定感」「希少価値の高さ」「ブランド」といった選ぶ基準を持っていそうです。

まだまだ考えられます。小さな子供を持つ親や病の家族も持つ方、ダイエットをしているような方はその食品の「栄養素」など機能面に注目して選んでいるかもしれません。

このように、食品が選ばれる基準は極めて多様であることがわかります。

■その業界は今どんな感じ？

では、食品業界のお客さん（消費者）は増えているでしょうか？減っているでしょうか？

マクロ的に見ると2016年1月時点では景気が回復基調といっていいと思いますので一人あたりの購買力は高まっているとは言え、人口そのものは減ってきていますので消費者は減っている、つまり市場は横ばいもしくは微減だと考えられます。

あらゆる分野がそうなのですが、日本はじめ先進国においてはモノが溢れています。市場は成熟化し消費者のニーズは多様化、高度化が進んでいます。食品業界においても、昨今の安全性に対する消費者の評価は以前よりも増して厳しくなっていることは言うまでもありません。

さて、上記のような状態にあるのは日本はじめ先進国の話であって、今後経済成長が見込まれる新興国市場においてはこの限りではありません。経済が成長し消費者の購買力が高まればそこにはチャンスが生まれてきます。

■企業はどんな戦略を描いているの？

日本市場は今後縮小傾向にあるわけですが、とは言えそれを指をくわえて見ているわけにはいきま せん。未だ売上の大半は日本国内に依存している企業が大半です。そこで日本の食品メーカーは何をしているかというと、国内市場における売上を維持、或いは 拡大を図るために次から次へと出てくる消費者の新しいニーズを拾いそれを商品化したり、商品のラインナップを拡充したりする動きが見られます。また、売上 の伸びは期待できない場合は、業務効率を高め利益率の改善に取り組んでいる動きもあります。大半の企業の戦略は、主たる日本市場においてしっかりキャッ シュを稼ぎ、それを海外事業や新規事業に投資していこうという方向性です。

とにかく食品の場合は商品の流行廃りが早いので、いかに消費者の ニーズを先取りし、それを短い期間で商品化し、生産して消費者に届けるか、この一連の動きを競合他社よりも速く行えるかが鍵となります。また、なかなか商 品の機能面での差別化は難しくなってきているため、消費を促す仕掛け（商品コンセプトの設計やプロモーションなどのマーケティング）の重要性が増してきて います。例えばネスレのキットカットは、今では受験シーズンの必須アイテムになってきていますよね。

一方、海外市場はチャンスはあるものの 簡単ではありません。競争相手が、現地の消費者のニーズを良く知っている地場の企業であったり、グローバルに展開するジャイアントに変わります。日本で成 功した商品を日本で成功した売り方で海外で売ろうとしても、生活習慣の違いや味の好みの違いからすんなり受入れられることは少なく、販売チャネルも既に競 合が押さえておりなかなか参入するのが難しかったりします。

海外市場攻略には、「現地化」を進める必要があるといった声があります。現地の ことを理解するためのマーケティングリサーチを強化したり（現地の人々の生活に密着）、現地の人々をビジネスモデルに組み込む工夫が必要となっています。 味の素の新興国市場への展開はその典型例となります。だしの素を海外で販売するにあたり、そもそものターゲット国を汁物を好む国とし、現地の人々を雇用し て独自に農村の販売店に商品を届ける物流網を構築、商品を小分けにして購入しやすくするなどの工夫を凝らしています。

■そこではどんな人が活躍しそう？

いかがでしょうか？ここまで読んでみて、これからの食品メーカーで活躍できるのはどのような人物かを考えてみましょう。

日 本はじめ先進国市場で活躍するには、新しい商品のネタを探し出せる嗅覚があり、それを商品化して市場に広げるスピード感、周囲を巻き込み物事を前に進める 遂行能力の高さ、リーダーシップが必要そうですね。競合が考えないような商品企画、マーケティング企画を考えられるクリエイティビティも必要かもしれませ ん。

一方、海外市場では語学力はもちろんですがそれだけでは勤まりそうにありませんよね。現地の人々の生活に入り込み味の好みや課題を摑み 取ることができる力や、ゼロから販路を開拓していくような粘り強さは必要かと思います。また、ビジネスモデルなど仕組みを考えられる力はあると良さそうですね。

さて、ここまで読んでいただいて、食品業界の理解は少し深まりましたでしょうか？

これらはあく まで一般的な考察であり、仮説に過ぎない部分もあるかと思います。是非、この内容を参考にしながら、各社の企業分析をしてみたり、企業の説明会に参加して 実態はどうなのかを確認してみてください。きっと企業ごとの特色が見えてたくさんの気づきが得られると思いますよ。そういった気づきの中に、志望動機につながる種があると思いますので探してみてくださいね。

食品業界のことについて詳しく載っているページもありますので、食品業界に興味がある方、食品業界の仕事内容が知りたい方はこちらも参考にしてみてください！
食品業界まるわかりマップ